华夏银行武汉分行客户经理正向居民介绍企业吸纳大学生就业能够享受的授信优惠政策。 本报记者崔文苑摄

长期以来，由于创业就业群体较为分散，且行业分布千差万别，与金融机构的信息不对称问题较为突出，无形中加大了双方沟通交流和项目对接的困难。与此同时，由于缺少抵押物，“贷款难”也往往成为“创业难”的关键制约因素。针对这一问题，近年来各大银行业金融机构通过搭建平台、简化手续、出台各种优惠政策等，不断创新产品和服务，加大对创业就业的支持和扶持力度。

创新产品缓解创业“开头难”

如果说一个初创企业是刚刚破土的嫩芽，那么启动、周转的资金就是“生命之水”。

近日，第五届“五四青年创业周”在湖南长沙拉开序幕。共青团长沙市委、长沙市创业办、长沙银行联合授牌成立了长沙创业青年小企业信贷服务中心。该中心主要为创业青年提供快速、便利、无抵押的金融产品服务，比如无需抵押担保灵活的“长湘贷”金融产品。除了创新的金融产品和优惠政策，这个服务青年创业的大平台还将举办金融沙龙活动，为创业青年畅通融资渠道、降低融资成本。仅在活动当天的创业项目融资洽谈会上，就有65个项目通过贷款初审，贷款总金额达到2000万元，其中最小的一笔为5万元，最大的一笔为100万元。

打造贴近创业者的信贷产品，不仅需要平台建设的机制创新，还需要符合创业者自身的特点。张晓慧的农家乐位于北京市密云水库旁，生意越来越红火，得益于银行特别的扶持。原来，像张晓慧一样的农户，可以按日计费、随借随还地享受北京农商行的特色信贷产品，最大程度节省资金成本。据张晓慧介绍，如果用款30天以内，每1万元每天的成本折合2.78元，非常符合创业农户的需求。得益于北京农商银行信贷支持，北京市怀柔、昌平、顺义等郊区的不少农户都开起了农家乐。

简化手续让贷款更轻松

不少创业的企业都会面临相同的问题：市场前景很好，发展也不错，但在急需信贷资金支持的过程中，却因为等待时间太长“耗不起”。

为了解决这一难题，建设银行研发了“信贷工厂”模式，全程采取流水线作业，极大提高了对小企业发放贷款的效率。“以往10多个环节的工作要客户经理一个人去完成。现在一笔小企业贷款从受理、申报、审批到贷款发放和贷后管理，均可在‘信贷工厂’内部完成。”据建设银行四川德阳分行小企业经营中心主任童强介绍，在“信贷工厂”模式下，信贷审批发放首先要做到标准化；在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工；为了监控风险采用产业链调查方法，还从不同角度对借贷企业进行交叉印证。

由于简化审批是解决企业融资难、转贷难的重要手段，各个银行也都在创新这一服务方式。华夏银行近期推出“年审制”产品，对小企业贷款到期前对其授信业务进行年审。通过年审的，无需归还原贷款、无需签订新合同，即可自动延长贷款期限。

据童强介绍，流程化作业不仅简化了办理审批手续，授信后的额度也可以随时使用。比如，500万元额度授信，分8次发放贷款，可为企业节约近3万元的利息成本。截至2014年4月底，建行德阳分行小企业经营中心客户信贷余额已超过14亿元，存量小微信贷客户近220户，支持了当地1.3万余人就业。

多举措支持就业落到实处

为了支持大学生就业，金融机构推出不少“金点子”。其中之一，就是直接吸纳大学生村官就业。据了解，自2009年以来，北京农商行每年都吸纳大学生村官就业，2014年初步达成录用意向并已经通知体检87人。此外，北京银行、华夏银行、广发银行等近几年也都开通了面向大学生村官的就业“绿色通道”。

不少银行业金融机构还对接收应届毕业生就业的企业给予授信优惠。比如，华夏银行武汉分行从发放贷款的利率、到贷款审批优先安排等，给予多方面优惠。“接收应届大学毕业生10名以上的小微企业，贷款利率在同档次基础上降低10‰；接收5至9名的，利率在同档次基础上降低5‰；接收3至4名的，利率在同档次基础上降低3‰。”据华夏银行武汉分行营销总监于广武介绍，目前该行已向符合条件企业发放贷款8笔，减少企业利息支出25.8万元。

与此同时，针对大学生群体的创业融资需求，各银行业金融机构纷纷出台优惠政策、创新金融产品，综合运用信贷等手段，加强对大学生创业就业的金融服务力度。湖北银监局提供的资料显示，截至2014年3月末，全省银行业金融机构发放支持大学生创业贷款余额28.78亿元，同比增长80.1%。（经济日报记者崔文苑）